Sortir du surendettement

À jour en Juillet 2017

Écrit par les experts Ooreka

Conseils pour une gestion saine des ressources.

Lorsque l'on connait des difficultés financières, il existe plusieurs raisons :

  • Certaines indépendantes de notre volonté : crise, licenciement, maladie, problèmes familiaux... peuvent surgir dans notre vie et entrainer des problèmes financiers malgré une bonne gestion de nos ressources.
  • Certaines font davantage appel à notre responsabilité : c'est le cas lorsque nous dépensons plus que nous ne gagnons et que cela se reproduit trop souvent, mettant à mal notre équilibre budgétaire et celui de notre famille.
  • Enfin, il existe une catégorie qui se situe à mi-chemin entre les deux. Sans connaître de difficulté particulière et sans forcément acheter compulsivement, ces personnes se mettent en difficulté faute de tenir un budget, et ne savent plus où elles en sont dans leurs dépenses.

Les conseils suivants, dont la liste ne saurait toutefois être exhaustive, permettront de faire le point sur la meilleure façon de gérer son budget et les moyens pour y parvenir : quelques conseils importants lorsque l'on souhaite éviter des situations de surendettement.

Sortir du surendettement : la gestion du budget

Gestion du budget, qui est concerné ?

Sortir du surendettement

Tout le monde est concerné. Même ceux qui disent savoir exactement où ils en sont de leur budget sans avoir besoin de noter les dépenses et de faire leurs comptes savent bien qu'il arrive un moment où les petits reçus de retraits et d'achats qu'ils empilent à l'arrière de leur portefeuille, devront être rassemblés un beau dimanche d'automne sur le coin de leur bureau et re-comptabilisés parce que leur compte est à découvert.

La plupart des personnes qui ont écrit des ouvrages de référence sur les problèmes liés à l'argent (débiteurs anonymes, acheteurs compulsifs...) outre l'aspect psychothérapeutique du problème, invoquent le manque de rigueur dans la gestion d'un budget.

Or, le simple fait de noter noir sur blanc, chaque dépense, permet de prendre conscience de l'argent dépensé.

Gestion du budget et aspects positifs

La gestion du budget parait une punition à la personne qui n'a jamais tenu un livre de comptes. Pourquoi la gestion d'un budget doit-elle être considérée aussi comme positive ?

  • Elle nous permet de savoir où nous en sommes exactement,
  • Elle nous permet de savoir ce que nous dépensons et de modérer nos élans d'achats compulsifs,
  • Elle permet aussi de voir où trouver quelques économies à faire (exemple : ce mois-ci, il va pleuvoir : on limite les sorties coûteuses et on met l'argent en surplus dans une cagnotte spéciale « vacances d'été »).
  • Elle permet de s'octroyer aussi des extras en en supprimant d'autres. En notant noir sur blanc vos dépenses, vous allez réaliser que le budget café du matin tourne facilement au bout d'un mois autour de 40 euros, de quoi vous octroyer une séance de cinéma si vous n'y allez plus ou une coupe chez le coiffeur.

Faire un budget n'a donc rien de fastidieux ou d'inutile. Vous n'avez que des avantages à l'organiser.

Si vous n'avez aucune idée de la façon de faire un budget ou que vous n'avez pas fait suffisamment d'études pour vous sentir en confiance, n'oubliez pas qu'il existe des aides sociales qui peuvent vous aider à mettre en place votre budget familial.

Comment gérer son budget pour sortir du surendettement ?

Il n'est pas nécessaire d'avoir un ordinateur et un logiciel sophistiqué pour gérer son budget. Vous pouvez :

  • Ouvrir un cahier spécialement dédié à la tenue de votre budget familial : sur une page vous reporterez les recettes (ce sont toutes les entrées d'argent : salaires, indemnités, allocations familiales, gains, etc.) et la page en vis-à-vis les dépenses (tout ce qui sort du porte-monnaie familial, qui consiste en dépenses fixes et dépenses variables).
    • Les dépenses fixes sont quasiment toujours prévisibles et sensiblement les mêmes d'un mois sur l'autre : loyer, impôts, assurance, remboursement d'une échéance crédit...
    • Les dépenses variables sont les plus difficiles à gérer : alimentation, loisirs, habillement, équipement de décoration... Mais comme tout n'est pas forcément négatif, ce sont aussi les dépenses que l'on peut arriver à compresser en cas d'urgence (exemple : supprimer un ou deux restaurants, ne pas craquer sur un vêtement, se passer d'un week-end).
  • L'épargne pourra être affectée en « dépense fixe », si l'on décide de faire un virement mensuel et automatique sur un compte spécial. Mais l'épargne peut aussi entrer dans les dépenses variables (exemple : ce mois-ci vous avez perçu une prime et plutôt que de la dépenser, vous mettez cette somme sur un compte à part).

Si vous faites partie des personnes qui dorment avec leur ordinateur, vous choisirez la formule informatisée, laquelle peut se faire :

  • Sur Excel (tableau budgétaire tel que décrit ci-dessus, mais au format Excel) : l'avantage étant que vous gagnez en simplicité pour ce qui est de faire et refaire des calculs ;
  • Sur divers logiciels de gestion de budget dont nous ne pouvons faire la liste exhaustive ici.

Remarque : gérer un budget n'a pas seulement pour but de savoir ce que vous avez dépensé, mais aussi de ce que vous pourrez dépenser dans un avenir plus ou moins proche. On parle de budget prévisionnel, car il permet de prévoir et d'anticiper des dépenses.

Exemple de tableau de budget

Montant mensuel actuel Objectif de dépense visé
Ressources Salaire, pension, RMI
Allocations
Dépenses fixes Loyer
Charges (charges de copropriété, eau, électricité, chauffage)
Assurances & mutuelle
Impôts
Pension versée
Carte de transport & frais de voiture (essence, péage)
Crédit immobilier
Autres crédits (auto, conso, paiements échelonnés)
Dépenses variables Alimentation
Santé
École & cantine
Garde d'enfants, ménage & repassage
Téléphone & internet
Abonnements (TV, magazines)
Vêtements (achats, pressing)
Animaux (alimentation, soins, garde)
Équipement de la maison, meubles & électroménager
Bricolage & jardinage
Activités de loisir
Restaurants & sorties
Vacances
Épargne
Reste (Ressources - dépenses fixes - dépenses variables - épargne) 0

Quelques astuces avant de vous lancer dans la gestion du budget

Il existe quelques règles de base pour bien dépenser au quotidien.

L'une d'elles consiste à faire un état des lieux de là où vous en êtes aujourd'hui. Cela vous permettra de mettre plus rapidement le pied à l'étrier de la gestion budgétaire.

  • Faites le tour de votre habitation et recensez tous les achats dont vous ne vous servez plus ou dont vous ne vous êtes jamais servis : vêtements, livres, bibelots, CD, DVD, etc. Pourquoi les garder ? Si vous ne trouvez aucune bonne raison : mettez-les en vente sur eBay, Priceminister ou Leboncoin.
  • Une fois que vous aurez éliminé le superflu ne retombez pas dans le piège de l'achat impulsif ou de l'achat coup de cœur, sous prétexte que vous avez bien vidé votre armoire. Il n'est pas question d'austérité ou de privation, mais de lucidité : est-il indispensable de vous acheter ce manteau en sachant que vous devrez manger des pâtes le reste du mois pour ne pas frôler l'interdit bancaire ?
  • Demandez-vous avant chaque achat : « en ai-je vraiment besoin ? »
  • Faites preuve de patience : chaque fois que vous êtes tenté, essayez de reporter votre achat au lendemain. Cela vous laissera le temps de la réflexion.
  • Surtout si vous êtes déjà endetté, n'allez pas faire les soldes avec votre carte de crédit ou votre chéquier. Calculez – grâce à votre budget prévisionnel ! – l'argent que vous pouvez consacrer aux soldes et emportez-le en liquide.
  • Dès que votre situation financière retrouve une certaine stabilité, prenez l'habitude de mettre chaque mois un peu d'argent de côté, même s'il ne s'agit que de 10 euros.

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