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Surendettement, le guide pratique

Surendettement

Le surendettement est une spirale dont il est difficile de sortir. Vous avez trop de crédits et vous n'arrivez plus à payer vos mensualités ? Que faire si vous êtes surendetté ?

L'objectif de notre site est de vous aider, en toute indépendance et avec des mots simples, à mieux comprendre pour bien choisir...

Causes et conséquences

Comprendre les causes et les conséquence du surendettement

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Prévenir

Prévenir le surendettement

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En cas de surendettement

Procédure pour sortir du surendettement

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Sur-endettement, l'essentiel en une page

La page ci-dessous vous donne un aperçu des chapitres et messages principaux abordés dans notre guide du sur endettement, pour en savoir plus cliquez sur les liens de votre choix.

Comment sortir du surendettement ? Qui peut vous aider ?

Si le sur endettement est parfois le résultat d'une mauvaise gestion ou d'une tendance à dilapider son patrimoine, cela reste le cas d'une minorité. La majorité des ménages qui sont surendettés sont souvent victimes d'une situation économique difficile et d'une tendance à cumuler les crédits parfois trop facilement offerts, tandis que les revenus ne suivent pas. Heureusement, il existe diverses solutions répondant à chaque cas et permettant de sortir du sur-endettement.


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Causes du sur-endettement

Quelles sont les causes du sur-endettement ? Pourquoi certaines personnes ne s'en sortent plus financièrement et comment en arrivent-elles au stade de l'endettement ? Savoir calculer un taux d'endettement permet de savoir si l'on pourra prendre un nouveau crédit ou pas. Le taux d'endettement doit être complété par la notion de reste-à-vivre, qui mesure le vrai niveau de vie du foyer.

Calculatrice taux d'endettement

Sur-endettement et interdit bancaire

L'interdit bancaire est le premier signal d'alarme avant le passage à une phase d'endettement ou encore de sur-endettement. Il est donc important de savoir rétablir l'équilibre de son budget au bon moment et de mettre tout en œuvre pour sortir de la situation d'interdit bancaire avant de se voir fiché de façon durable.

Le fichier central des chèques

Il existe 3 causes rendant effective l'inscription au Fichier Central des Chèques : une décision judiciaire qui a pour conséquence l'interdiction d'émettre des chèques ; une décision bancaire qui a pour conséquence l'interdiction d'émettre des chèques ; le constat fait de l'usage abusif d'une carte bancaire.

Le Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers

Le Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers – FICP – est un répertoire tenu et géré par la Banque de France sur lequel figure toute personne ayant été en incapacité de rembourser un crédit qu'elle avait contracté.

Prévenir le sur-endettement

Pour éviter le sur-endettement, il existe quelques précautions permettant de renflouer son compte et d'éviter de devoir faire une demande de dossier de sur-endettement. Par exemple, revoir ses crédits pour les personnes qui en ont plusieurs peut permettre de gagner quelques euros, soit en regroupant plusieurs crédits ou en renégociant un crédit immobilier.

Quant aux personnes qui ont des problèmes financiers sans avoir forcément de crédit, elles peuvent trouver une source de revenus temporaire grâce au Crédit Municipal, également appelé Prêt sur gage.

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Que faire en cas de sur-endettement ?

Malgré toutes les précautions pour éviter de s'endetter, il est parfois difficile de joindre les deux bouts et lorsque cela devient nécessaire, il vaut mieux faire une demande de dossier de sur-endettement auprès de la Banque de France. La Commission pourra établir un plan de sur-endettement et réévaluer les échéances de paiement. Une fois que le particulier est sorti de cette procédure, soit en arrivant à la fin de son plan de sur-endettement, soit en ayant bénéficié d'une procédure de rétablissement personnel avec effacement de la dette - s'il est considéré comme insolvable par la Commission. Il lui appartiendra de continuer à améliorer la gestion de son patrimoine et dans cette optique, il pourra, au besoin, se faire conseiller.

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